很多朋友在买健康险的时候都有这种感受，条条框框特别多，比如要告知身体状况，有没有大病、慢性病，而且还有年龄限制，有些保险只面向60岁以下的人群。这个时候，“惠民保”横空出世，它保费低、门槛低、保额高，对病史、年龄统统没有要求，填个手机号、身份证号就能参保，就算得了癌症也能投保。

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“惠民保”一上线就受到了大众的追捧。国泰君安研究团队测算，到今年5月底，全国惠民保累计参保5600万人，参保人5个月暴增40%。“惠民保”的出圈，一下就抢占了“百万医疗险”的C位。中信建投分析师赵然表示，惠民保对百万医疗险形成替代效应，光去年就冲击了百万医疗险约30.8%的市场份额。

“惠民保”属于“城市定制型商业医疗保险”，在不同的城市有不同的叫法，比如北京的叫“京惠保”，上海的叫“沪惠保”。“惠民保”多由地方政府牵头、保险公司承保。有了政府做背书，公众信任度普遍较高，争先投保。拿“沪惠保”来说，今年4月27日上线后，12个小时参保人数破100万人，24小时破150万人，到6月底，参保人超700万人。

不过随着投保的消费者越来越多，“惠民保”的问题也显现出来。比如许多地方的惠民保产品并没有跟社保系统对接，消费者需要自己收集单据、计算后，再从线上申请。这跟便捷的投保手续比起来，可复杂多了。

既然是惠民保，就要既方便“买”，更方便“赔”。这里我们来看看深圳市和广西省的做法。深圳市的惠民保不仅免赔额低，只有1万元，而且与基本医疗保险打通，看病住院的费用可在医院即时结算，理赔流程简单又方便。广西“惠桂保”为了解决免赔额较高的问题，引入众筹消除免赔门槛，增强产品普惠效果。

“惠民保”确实让老百姓得到了实惠，不过对于保险公司来说，投保前不过滤参保人的年龄和健康情况就相当于承保了大量的高龄、带病体，增加了成本风险。很多保险公司都通过提高免赔额来降低这一风险，但免赔额设置多少才能维持盈亏平衡，仍需大数据支持。

目前暂时没有惠民保承保利润数据，不过从百万医疗险承保数据来看，去年财险公司健康险承保亏损高达38.45亿元。同为短期医疗险的惠民保能否实现盈亏平衡，对险企业务经验、风控能力、服务水平，都是个不小的考验。

我们期待惠民保在各个地方政府的悉心呵护以及险企的精心经营下，给我们带来更多贴心的实惠和方便。